Казалось бы, какая разница может существовать между двумя родственными кредитными продуктами: кредитной картой и потребительским кредитом?
На самом деле, разница довольно велика. Оба варианта обладают своими достоинствами и недостатками, но используются в различных целях. Выбрать нужный продукт очень легко, если знать, как часто и на какие цели нужны заёмные средства.
Потребительские кредиты, выдаваемые наличными, обладают таким важным преимуществом, как сравнительно низкая процентная ставка. Они выдаются по заявлению потенциального заемщика, при предоставлении документов, подтверждающих наличие доходов. В некоторых случаях может потребоваться поручительство третьих лиц, или оформление залога. Как правило, это может понадобиться тогда, когда заемщик собирается взять в кредит большую сумму. Размер процентной ставки напрямую зависит от состояния кредитной истории.
В большинстве случаев, для новых клиентов устанавливается максимальный процент, так как клиент является непроверенным, а доверять кому-либо банк не вправе. Помимо этого, для новых клиентов банки очень часто ограничивают суммы кредитования. Как только клиент погасит взятые обязательства, кредитный отдел пойдет заемщику навстречу, и следующий кредит он сможет оформить по сниженной процентной ставке. Но получить следующий кредит можно будет только путем повторной подачи заявки. Не стоит забывать и о том, что иногда банки отказывают в займе по целому ряду причин. Здесь можно узнать о том, что может снизить вероятность выдачи кредита.
Кредитные карты в большинстве случаев не могут похвастаться низкой процентной ставкой. Но некоторые банки все-таки могут предложить отличные условия кредитования, особенно, если клиент обладает отличной кредитной историей. Вообще, в вопросах использования кредитных карт выигрывают зарплатные клиенты, кредитование которых обеспечивается на самых привлекательных условиях.
Итак, кредитные карты – это несколько завышенные процентные ставки, сочетающиеся со многими другими преимуществами. В первую очередь выделим наличие грейс-периода, продолжительность которого варьируется в районе 50-55 дней. Грейс-период (он же льготный период) дает возможность пользоваться заемными средствами бесплатно, то есть, расплатившись картой в магазине и вернув средства на карту в течение данного периода, выплата процентов за использование средств не производится. Таким образом, кредитная карта является отличной альтернативной так называемым краткосрочным «кредитам до зарплаты», предполагающим высокий размер процентной ставки (может достигать 700% годовых). Здесь держатель карты должен помнить о том, что льготный период чаще всего распространяется на покупки, а не на снятие наличных средств.
Для каждой эмитированной кредитной карты открывается возобновляемая кредитная линия (устанавливается лимит овердрафта). Она предполагает возможность повторного взятия средств в заём. То есть, частично или полностью погасив обязательства по кредиту, держатель карты сможет снова воспользоваться открытым лимитом. С ростом количества платежей, а также по заявлению держателя, кредитный лимит может быть увеличен. Совокупность возобновляемой кредитной линии и льготного периода делает кредитные карты отличным продуктом.
Попробуем разобраться, для кого предназначены данные продукты. Потребительские кредиты пользуются популярностью среди тех, кому заемные средства нужны нечасто. Например, для приобретения бытовой техники или мебели. Здесь все предельно прозрачно — оформил, выплатил, и на этом обязательства перед банком считаются закрытыми. Если же средства нужны постоянно, то лучше выбрать кредитную карту. Данный продукт подходит для людей с большими доходами. Это действительно очень удобно, когда в любой момент можно купить какую-то вещь, а уже в следующем месяце вернуть деньги в банк. Если покупка была крупной, то расплата по кредиту растянется на несколько месяцев, но уже с выплатой процентов. К тому же, минимальный платеж по кредитной карте составляет всего несколько процентов от задолженности, а в случае с потребительским кредитом такое просто нереализуемо.
Таким образом, эти два кредитных продукта не так уж и похожи. Просто они рассчитаны на разные категории заёмщиков, с разными потребностями и финансовыми возможностями. Для кого-то удобнее кредитка, за которую нужно ежегодно платить, а для кого-то более удобен потребительский кредит, особенно, если он обладает низкой процентной ставкой.
