На что обращать внимание при оформлении кредита?
Рынок потребительских кредитов в России постоянно растет. Займы выдаются физическим лицам на удовлетворение самых разнообразных потребностей (покупка жилья, авто- и мото-транспорта, а так же товаров повседневного использования и т.д.). Одной из сторон договора займа выступает банк или иное кредитное учреждение, именуемое как кредитор, действующий в роли профессионального участника кредитно-финансового рынка. Другой стороной является физическое лицо или потребитель, именуемый заемщиком, который не имеет специальных знаний в сфере банковских услуг и поэтому априори является более слабой, с юридической точки зрения, стороной.
На отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком распространяются все действующие законы, регулирующие гражданский оборот товаров и услуг. Поэтому заемщик, как и кредитор имеют гарантии, регулируемые законом.
В общей массе договоры займа, заключаемые с физическими лицами, являются шаблонными, их условия носят массовый характер. Банки создают такие бланки договоров в соответствии со своими внутренними положениями, правилами и в конечном итоге нуждами. Подписывая подобный договор, обычно клиент не имеет права изменить его положения. Суд признает такой тип договора — договором присоединения. Для клиента это значит, что они имеют все права стороны, присоединившейся к публичному договору.
Нередко кредитные учреждения включают в типовой договор условия, которые не совсем соответствуют действующим законам, что ущемляет права потребителей. Сложившаяся обстановка усложняется тем, что определенного перечня положений договора о банковском кредите, ущемляющих права клиентов, в контролирующем отрасль законе нет. Однако этот перечень присутствует в сложившейся судебной практике.
При заключении договора о банковском кредите стоит требовать удаления незаконных положений. Если же заемщиком обнаружены такие условия в уже подписанном договоре, то самое время обратиться в Роспотребнадзор и инициировать административное воздействие на недобросовестного кредитора.
Незаконные условия договора о банковском кредите
- Для заемщиков наиболее актуален вопрос досрочного погашения кредита без штрафов и разных комиссий. Часто в типовых договорах встречается условие запрета полного или же частичного досрочного погашения суммы долга. Это яркий и наиболее распространенный пример нарушения закона.
- Другой актуальный вопрос: можно ли расторгнуть договор о банковском кредите после его подписания? Если условия, позволяющего свободно расторгнуть договор, при учете неиспользования кредитных средств нет, то это тоже грубейшее нарушение закона.
- Очень часто заемщики сталкиваются с условиями договора, которые устанавливают систему сложных процентов. Проще говоря проценты начисляются на проценты. Законом запрещено введение дополнительных и необоснованных комиссий. Это самое время сообщить компетентным органам о незаконной накрутке процентов банком.
- Некоторые банки устанавливают в кредитном договоре условие об обязательном досрочном возврате кредита, если ухудшается финансовое положение клиента. Такими негативными факторами банки обозначают определенное снижение уровня или же увольнение и т.д. Суды признают это неправомерным.
В практике потребительского кредитовании встречаются и другие условия договора о банковском кредите, нарушающие законные права заемщиков.
