Банковская кредитная карта – удобное современное средство платежа, дающее возможность делать нужные покупки с рассрочкой оплаты. Тем самым она помогает более рационально распределять личные денежные средства. Но, чтобы использование карты действительно приносило бы удобства ее владельцу, необходимо четко разбираться в вопросах, с ней связанных, и, в частности, в том, что означает такое понятие, как “минимальный платеж”.
Минимальным платежом называют обязательный ежемесячный взнос денежных средств на карту в счет погашения долга по ней. Своевременная оплата минимального платежа является подтверждением платежеспособности клиента, дающим ему право использовать карту в будущем. Размер минимального взноса, а также порядок и срок его уплаты указаны в банковском договоре. Во многих случаях такой платеж составляет 5 или 10% от суммы израсходованных кредитных средств, но может иметь и фиксированную величину.
Из чего состоит обязательный платеж по карте? Во-первых, из части использованной суммы кредита, рассчитанной по соответствующему этой карте тарифу. Во-вторых, из суммы процентов, начисляемых на фактическую задолженность за расчетный период (как правило, месяц). В-третьих, из прочих сумм – комиссионных сборов и платежей, которые взимаются банком с клиента согласно условиям заключенного кредитного договора. И, наконец, из сумм взысканий – неустоек, штрафов, пеней, которые должен оплатить заемщик в случае нарушения им договорных условий.
Рассчитаем обязательный взнос по кредитной карте с лимитом, равным 40 000 рублей, ставкой в размере 36%, минимальным платежом – 5%. При этом на конец расчетного периода сумма кредитных средств была потрачена полностью, а заемщиком не было допущено нарушений сроков погашения. Размер минимального платежа составит 40 000*5% = 2 000 рублей. Сумма начисленных процентов 40 000*36%/ 12 = 1 200 рублей. Полная сумма платежа будет равна 2 000+1 200=3 200 рублей.
Если же минимальная сумма не была внесена своевременно, то договорные обязательства были нарушены. В этом случае банком дополнительно начисляются штрафные санкции, а обязательный платеж за истекший период будет увеличен. Можно ли внести сумму больше минимального платежа? Безусловно. Возможно внесение любой суммы — до 100% от использованных кредитных средств. Нередко банками предоставляется льготный период кредитования (в основном, это 20 или 30 дней после окончания расчетного периода) – время, которое дается заемщику для полного возмещения потраченных денег. В этом случае проценты по карте не начисляются.
Пользуясь кредитной картой, всегда стоит помнить о некоторых свойствах обязательного платежа. С одной стороны, уплата его в минимальной сумме удобна заемщику, поскольку позволяет ему не торопиться с возвращением всего долга и регулировать внесение платежей в соответствии с его желанием и возможностями. С другой стороны, чем меньшими частями гасится кредит, тем больше процентов на него начисляется, и тем, в конечном итоге, он становится дороже. Поэтому желательно производить погашение по карте в более крупных суммах, тем самым избегая излишних затрат. Также необходимо учитывать сроки прохождения банковских платежей — от 1-го до 3-х дней в зависимости от способа платежа (касса, терминалы, банкоматы и т.д.) – и стараться не откладывать внесение минимального платежа на последние дни, тем самым не допуская просрочек. В этих целях можно, например, договориться с банком об автоматическом списании средств с карты по обязательному платежу.
