Плохая кредитная история
У вас были задержки по кредитным платежам, а сейчас нужен кредит, но банки отказывают?
Не стоит платить авансы брокерским компаниям и тем более 10% от суммы получения кредита, поскольку кредит вы можете получить самостоятельно, без чьей либо помощи.
Сначала разберем что такое плохая кредитная история. Решение об отказе или выдачи микрозайма, отчасти зависит от вашей кредитной истории, заметьте отчасти поскольку очень часто микрофинансовые организации смотрят информацию на сайте судебный приставов, есть ли у вас исполнительные листы или к примеру на решение может влиять отсутствие у вас работы и ряд других факторов. Но мы сейчас говорим о кредитной истории, поэтому вернемся к ней. Читайте Как узнать свою кредитную историю
Виды плохих кредитных историй
Плохую кредитную историю условно можно разделить на 2 вида, текущие просрочки и закрытые просрочки. Для банков негативным фактором является так же отсутствие у вас кредитной истории, но для микрофинансовых организаций это не столь важно. Большая часть из поступающих заявок обрабатывается автоматически, производится расчет вашего скорингового бала и на основании его принимается решение.
Даже если у вас все хорошо с работой, ваш возраст по статистике наименее рискованный в плате невозврата долга, у вас есть недвижимость и другие положительные факторы, но кредитная история плохая, очень вероятен отказ. Если конечно, Вы не оформляете кредит под залог ценных бумаг!
Давайте рассмотрим несколько вариантов плохой кредитной истории, и в каком случае вероятность получения займа выше.
- Вариант. Текущие просрочки менее одного месяца — не так страшно, получить можно
- Вариант. Закрытые длительные пророчки, более 6 месяцев — ситуация не из лучших, но получить можно
- Вариант. Текущие длительные просрочки более 6 месяцев — все достаточно плохо, вероятность небольшая, но попробовать можно
Внизу буду оставлять ссылки на микрозаймы которые дают микрокредиты/займы с плохой кредитной историей. Информация периодически будет обновляться. В комментариях можете указывать займы которые одобрили вам кредит с плохой кредитной историей, или наоборот те которые отказывают без видимой причины, возможно смогу вам подсказать.
Взять кредит с плохой кредитной историей
1. Первый и самый важный момент, действующая у вас просрочка по кредиту или закрытая. С открытой просрочкой получение кредита на сегодняшний день практически недоступно. Ранее можно было варьировать в зависимости от банка и длительности вашей задолженности, поскольку банки пользовались разными кредитными бюро, а некоторые проверяли заёмщиков только по скорингу в атоматическом режиме. На сегодняшний день это уходит в прошлое и банки не жалеют денег на проверку, делая запросы во все крупные бюро — НБКИ, Эквифакс, ОКБ и бюро Русского стандарта. Есть конечно и другие бюро, но они небольшие и их нету смысла запрашивать. С действующими просрочками можете задать вопрос специалисту. Да и прекратите верить кредитным брокерам которые говорят что на 100% помогут вам получить кредит с текущими задолженностями — это будет пустая трата времени и денег. Один из хороших вариантов — если у вас была страховка по кредиту, займитесь ее возвратом, и погасите текущие просрочки, через несколько месяцев можно будет обращаться за новым кредитом.
2. Если у вас закрытые просрочки, необходимо определить их длительность, а еще лучше заказать кредитную историю, как это делают брокеры которые «гарантируют» результат. Здесь есть несколько важных факторов:
а) Количество действующих кредитов — бывает вы полностью погасили кредит — а в кредитной истории он числится. Вам нужно будет съездить в банк и написать заявление на исправление к/и. Поскольку ранее закрытый кредит создает вам финансовую нагрузку (другие банки не знают что он закрыт, они смотрят по вашей к/и) Наиболее часто такое бывает с Восточным экспресс банком. Складывается впечатление что они делают это специально, поскольку в других банках повышается вероятность отказа и часто клиенты возвращаются к ним, брать кредиты под большие проценты.
б) Какая была длительность ваших задержек по платежам. Не более одного месяца это не страшно, даже если нарушения были периодически. Задержки до 60 дней уже в ряде банков не допустимы (в зависимости от давности). От 60, 90 и более кредит получить сложнее, но все равно можно, главное чтоб просрочка была не действующей. К примеру если вы задержали платеж на 3 месяца, но последние пол года платите исправно, вероятность получения кредита высокая по сравнению с тем, что вы платили без просрочек кредиты 10 лет, а сейчас впервые задержали платеж и обратились в банк. Если вы допустили просрочку в этом месяце даже на один день, не следует сразу обращаться за кредитом, как правило банк выкладывает информацию о том что просрочка погашена не сразу. Дождитесь следующего платежа, сделайте его вовремя и после этого идите в банк за новым кредитом.
в) Длительность ваших просрочек — как я уже сказал в прошлой статье, чем больше времени прошло с момента закрытия вашей задолженности тем выше вероятность одобрения вашей заявки на кредит.
3. Если у вас давно все закрыто, но в кредите все равно отказывают. Отправьте запрос в ЦККИ Центральный Каталог Кредитных Историй, он стоит недорого, порядка 300 рублей. Он покажет в каких бюро хранятся ваши истории. Можете запросить в каждом. Убедитесь что везде все кредиты погашены. Если это так, вам необходимо заняться формированием к/и.
4. В формировании к/и вам может помочь товарный кредит на небольшую сумму, до 5000 — 10000 рублей. Не желательно брать товар через ОТП, Хоум кредит и Русский стандарт, поскольку в НБКИ изменений не будет. Если у вас была совсем плохая кредитная история, то не теряйте время, вам скорее всего откажут даже в товарных кредитах. Отправляйте сразу заявку на микрозайм, но только на тот, который будет отправлять сведения в национальное бюро. Подборку таких микрозаймов можете посмотреть под этой статьёй ниже. Желательный график платежей, не менее трех месяцев, если микрозайм дает деньги до 30 дней, после погашения берите новый.
5. Решение по кредиту зависит не только от вашей к/и но и от еще ряда факторов. Вы должны быть официально трудоустроены (во всяком случае нужно так сказать если справки не требуются). Ваши расходы не более 40% это платежи по действующим кредитам + ваш прожиточный минимум + возможные расходы (аренда квартиры и т.д.). По номеру стационарного рабочего телефона должны подтвердить информацию о том что вы официально трудоустроены определенный период времени указанный вами в банке. В некоторых банках могут посмотреть добросовестно ли платят кредиты ваши родственники, например по адресу вашей прописки.
6. Посмотрите есть ли на вас или ваших ближайших родственников исполнительные производства. Сделать это можно совершенно бесплатно набрав в поиске ФССП проверка задолженности.
7. Никогда ни отправляйте заявки сразу в несколько банков, с каждым обращением по интернету или личным, ваш скорринговый бал падает и шансы на получение уменьшаются в разы. После первого отказа проанализируйте вашу информацию по всем 7 пунктам. Посчитайте количество ваших обращений за последние три месяца в банки и микрофинансовые организации.
