Как выбрать кредитную карту?

С каждым годом использовать кредитные карты становится все более удобно и безопасно. К преимуществам кредитного пластика относится комфорт безналичных расчетов и платежей, постоянный доступ к заемным средствам, участие в партнерских бонусных программах и более выгодные условия заимствования, чем при получении стандартного потребкредита. Как же правильно выбрать кредитную карту, чтобы максимально полно использовать ее возможности, получить всевозможные преференции и сэкономить на переплате?

Какой платежной системе отдать предпочтение?

Отличает различные пластиковые карты не только эмитент – непосредственно банк, выпускающий их, но и платежная система, по процедурам и правилам которой и осуществляются расчеты кредиткой. На протяжении нескольких десятилетий лидерство по количеству выпущенных карт и объему оборотов во всем мире традиционно удерживают три системы:

• VISA International Service Association;
• MasterCard Worldwide;
• American Express.

Однако первенство по числу клиентов – владельцев карт, совсем недавно перешло к китайской системе платежей China UnionPay. Существуют и другие национальные платежные системы, которые обслуживают кредитный пластик в определенных странах и регионах, например, менее влиятельна другая азиатская система — Japan Credit Bureau.В России же можно найти предложения по выпуску карт трех основных систем. В чем же разница между ними и какую кредитку лучше выбрать?

Услуги для владельцев кредиток разных платежных систем практически аналогичны, есть лишь небольшие различия при осуществлении расчетов. Карты VISA лучше использовать в странах, где валютой для расчетов является американский доллар, а на территории Европы больше подойдет MasterCard с валютой по умолчанию евро. К тому же, MC незамедлительно осуществляет конвертацию в необходимую валюту расчетов без привязки к долларовому курсу. Россиянам при использовании этих карт заграницей не придется терять комиссию за обмен валюты.

American Express существенно отстает от основных своих конкурентов не только по объемам платежей, но и по территориальному охвату – сеть приема платежей этой системы более ограничена. Зато бонусные программы и партнерские предложения дают возможность держателям такой кредитки широко использовать скидки и привилегии при приобретении авиабилетов, бронировании отелей, страхованию в путешествиях.

Как карты различаются по своим возможностям?

При выборе кредитной карты следует обратить внимание не столько на платежную систему, а на тип карты, который и определяет ее функциональные возможности. Соответственно, ответить однозначно на вопрос: какая кредитка самая выгодная, без учета целей и специфики ее использования невозможно. Всего можно выделить четыре разновидности карт по их функциональным особенностям. Такое ранжирование карт по статусу выглядит следующим образом:

• Электронные или неименные – карты моментальной выдачи с ограниченным перечнем операций, например, невозможно совершать платежи в интернете, к ним относятся Visa Electron и Maestro Card;
• Стандартные или классические – позволяют осуществлять все стандартные операции с денежными средствами в рамках кредитного лимита, представители этого типа карт – MasterCard Standard и Visa Classic;
• Золотые – эти карты дают доступ не только к повышенному кредитному лимиту, но и к дополнительным бонусам и преференциям от самого банка-эмитента и от его партнеров, образцы золотых кредиток — MasterCard Gold и Visa Gold;
• Платиновые или привилегированные – элитные карты, предоставляющие владельцу возможности премиум-обслуживания и специальные предложения по использованию кредитного лимита, пример платиновых карт – Visa Platinum и MasterCard Platinum.

Есть и более престижные карты, так называемые «черные кредитки» – Visa Black Card и World MasterCard Black Edition Premium. Обладатель такого кредитного пластика пользуется VIP-сервисом и бесконечным доверием банка с неисчерпаемым кредитным лимитом.

От статуса карты зависит максимальная величина лимита заемных средств, которую может одобрить банк, размер платы за обслуживание и процентной ставки, а также иные условия использования кредитки.

Револьверный кредит или кредитная линия

Основной отличительной чертой кредитки от обычного потребительского кредита является возможность получения заемных средств неоднократно. По карте предоставляется револьверный тип кредита. По мере погашения имеющейся задолженности банк вновь открывает доступ к сумме одобренного лимита. Таким образом, с помощью кредитной карты можно неограниченное количество раз брать кредит без очередного посещения банка — в течение всего срока действия карты можно брать деньги в долг.

Даже если кредит не возобновляем, то использование карты все равно удобней, чем обращение за потребительским займом. Тратить деньги с карты можно по мере необходимости, а значит и платить придется не за всю одобренную сумму заемных средств, а за фактически потраченные деньги. Да и проценты будут начисляться лишь за реальный период использования средств. Так, кредитку можно использовать в качестве кредитной линии с траншами нужных размеров и периодичности.

Грейс-период или бесплатные деньки

Льготный период – срок, в течение которого не начисляются проценты по карте — считается еще одной специфической характеристикой кредитных карт. Но не все отечественные банки готовы предоставить такой период бесплатного заимствования. Есть еще карты, по которым не действует грейс-период. Кроме того, большинство банков стремится запутать своих клиентов, чтобы проценты все же пришлось оплачивать.

Какие же подводные камни приготовлены для любителей халявы? В первую очередь стоит обратить внимание на перечень операций, на какие распространяется льгота – обычно сюда входят только безналичные расчеты, а при обналичивании проценты начнут начисляться незамедлительно без отсрочек.

Затем внимание нужно обратить на особенности расчета продолжительности льготного периода. В среднем он составляет 50-55 дней. С какого момента начинается отсчет? В ряде банков льготный период начинается с первого числа месяца активации карты и действует лишь единожды, в других – с начала месяца, в котором совершалась операция. При этом стоит учитывать, что каждая последующая расходная операция не является основанием для начала нового льготного периода. Кстати, внесение минимального платежа в погашение возникшей задолженности обязательно в течение льготного периода, иначе он перестанет действовать и владельцу придется уплатить и проценты, и штраф за нарушение условий договора.

Участие в программах лояльности

Ряд кредитных карт выпускается в рамках кобрендинговых (совместных) проектов. Обладатель такого пластика имеет возможность использовать бонусы, скидки, привилегии от партнеров банка. Чаще всего партнером эмитента являются такие категории организаций:

• Авиакомпании с программой по накоплению премиальных миль для повышения класса обслуживания в небе или покупки билетов;
• Операторы сотовой связи с начислением бонусных баллов на оплату СМС-сообщений, интернет-трафика или минут общения в сети;
• Автозаправочные станции со скидками и баллами на покупку топлива;
• Сервисные и торговые организации со специальными ценами в сети офисов и магазинов для владельца кредитки.

Достаточно расплачиваться картой, чтобы получать соответствующие призовые очки, которые можно будет потратить на оплату услуг и товаров партнеров.

CashBack по кредитным картам

Система CashBack предполагает возврат части израсходованных по карте средств в виде денежного поступления. Владелец карты может просто вернуть 1-5% своих расходов и даже до 10-30% (крайне редко) по специальным акциям. В конце отчетного периода начисленная сумма просто возвращается обратно на счет и ее можно тратить по своему усмотрению без каких-либо ограничений.

Единственное, что может огорчить клиента банка – возврат осуществляется только по тем расходам, которые осуществлялись в форме безналичных платежей и расчетов. Снятые наличные не участвуют в программе CashBack, как и некоторые денежные переводы. Учитываются лишь средства, направленные в оплату счетов и покупки по карте.

На какие параметры кредитки смотреть при выборе?

Помимо описанных ранее критериев для выбора оптимального карточного продукта, есть и иные факторы, которые зависят исключительно от условий банка и его тарифов. Прежде чем оформлять понравившуюся кредитку, необходимо удостовериться в том, что следующие параметры карты не принесут вам неприятных неожиданностей:

• Размер процентной ставки вне льготного периода. Проверьте – указана годовая ставка, либо проценты за месяц использования средств. По разным операциям ставка может различаться – за снятие наличных она будет выше, за безналичные расчеты – ниже.
• Доступ к кредитному лимиту. Банк может установить не просто не возобновляемый лимит, но и ограничить получение заемных средств наличными, в результате обладатель карты не сможет обналичить свыше 50-90% от одобренной суммы.
• Стоимость выпуска и доставки карты. Единовременно списанная сумма при активации кредитки приведет к возникновению задолженности, которую придется незамедлительно погасить во избежание проблем.
• Плата за годовое банковское обслуживание. Величина этого банковского сбора может существенно различаться – в первый год картой можно пользоваться бесплатно или за небольшую плату, а за второй и последующие годы – заплатить весомую комиссию.
• Комиссии за расходные операции по карте. Комиссия при снятии наличных могут достигать 3-6% от суммы обналичивания, при безналичных переводах на другие банковские счета – 2-4% от платежа. Такие дополнительные расходы могут стать существенными, если вы планируете совершать подобные транзакции.
• Комиссия за прем денежных средств. Плата может взиматься и при внесении денег в погашении. Ее размер придется учитывать для того, чтобы в полном объеме выполнять обязательства перед банком с учетом этих сборов.
• Продолжительность и способ расчета льготного периода. Уточните специфику его расчета для конкретной карты, чтобы действительно сэкономить на процентах, а не попасться на рекламные уловки про сотни дней беспроцентного использования карт.

Не стоит забывать и об удобном управлении счетом – сервисы дистанционного обслуживания облегчают контроль за состоянием задолженности и продолжительностью льготного периода, а также сроками внесения очередных платежей. Бесплатный интернет и мобильный банкинг станут отличным дополнением к любой кредитке.

К чести многих банков они предоставляют прозрачные сведения обо всех параметрах кредитных карт и выбор можно осуществлять взвешенно без потери времени на изучение мелкого шрифта в договорах.