Вы никогда не сталкивались с минусом по своей, вроде бы дебетовой карте? Такого не может быть – брать в долг у банка можно только по кредитке, скажете вы. Но есть довольно «хитрое» предложение – овердрафт, что легко позволяет тратить деньги даже, когда их нет. Важно правильно выбирать подходящие финансовые инструменты для собственных целей и правильно оценивать их возможности, поэтому познакомьтесь с особенностями овердрафта и только потом решайте – воспользоваться таким предложением или нет.
По своей сути овердрафт – это превышение расходов над остатком по счету. Собственных денег у клиента оказывается недостаточно для платежа, но банк позволяет воспользоваться своими деньгами. Он выдает определенный аванс с тем расчетом, что при последующем пополнением счета, долг будет незамедлительно погашен.
Когда и как применяется овердрафт?
Перечень продуктов, к которым применим овердрафт, содержит не так много пунктов, ведь потратить те деньги, которых нет, могут только физические лица, имеющие дебетовые карты, либо юридические лица и предприниматели с расчетными счетамив банке. Оформляется овердрафт только для постоянных клиентов, поскольку требуется время, чтобы определить оборот и средний остаток на счете, что пригодится при установке возможного лимита.
Причем устанавливается овердрафт по счетам (в том числе и по карточным) различными способами: по инициативе самого клиента, который подает соответствующее заявление с просьбой одобрить лимит максимально возможного размера для санкционированного доступа в «карман» банка на определенный срок, например, в течение предстоящего года; по инициативе финансового учреждения, что самостоятельно определяет,сколько и когда оно может предоставить пользователям своих продуктов, если они поиздержались и не могут сами оплачивать свои счета.
Впрочем можно «уйти в минус» и несанкционировано, просто потратив больше, чем есть. За такое нарушение клиент карается существенными штрафными санкциями и не имеет никакой выгоды. Нередко углубиться в несанкционированный овердрафт можно из-за безакцептного списания платы за обслуживание карты, штрафов или комиссий за платеж, либо при конвертации валюты, когда курсы меняются ежедневно и можно просчитаться с необходимой суммой для обмена.
Какие плюсы несет овердрафтный кредит?
Основные преимущества использования овердрафта:
- деньги используются ровно тогда, когда они необходимы,
- не приходится заранее обращаться за заемными средствами и переплачивать проценты или тратиться на обслуживание;
- нет необходимости каждый раз суетиться со сбором документов и подачей заявки на кредит, ведь сразу как только деньги понадобятся – их можно автоматически тратить по назначению, не отвлекаясь на оформление очередного займа;
- возможность «уходить в минус» на несколько дней бесплатно или по очень выгодной ставке – комиссионная плата за доступ к услуге взимается минимальная, а проценты начисляются только по истечении льготного периода;
- быстро можно разобраться и с возвратом – при поступлении на счет незамедлительно будет произведено списание в счет погашения долга соответствующей суммы, что опять дает возможность не тянуть с выполнением обязательств и минимизировать переплату.
Оперативность и отсутствие формальностей – вот основные плюсы такого продукта и составляющие его комфортного использования.
Недостатки овердрафта
Среди отрицательных сторон этого решения финансовых вопросов можно обозначить следующие:
- высокая стоимость такого займа – проценты по овердрафту могут оказаться в разы больше, чем по стандартному кредитному продукту, иногда не помогает даже краткий льготный период, поскольку за его пределами плата значительно завышена;
- недостаточно большой лимит для крупных трат – размер овердрафтного кредита не может превышать обычно 50-80% от среднемесячного оборота по счету клиента;
- необходимость быстро вернуть деньги – срок пользования средствами банка не должен превышать месяца, как правило, на погашение без штрафных санкций дается 5 – 30 дней.
Опять же стоит помнить про превышение лимита и срока пользования средствами, чтобы не перейти от разрешенного до несанкционированного овердрафта. Не поплатиться за свою невнимательность значительными затратами на оплату комиссий банку.
Для использования данного продукта частным клиентом преимуществ не так много, а вот овердрафт для юридических лиц подходит больше. Оно позволяет избежать кассовых разрывов и регулярно пользоваться такими «быстрыми» деньгами при форс-мажорах без дополнительных процентов и лишней бюрократии.
